Vay mua nhà ở Úc: Các loại lãi suất mortgage cần biết

Chọn sai loại lãi suất mortgage có thể khiến bạn trả thêm hàng chục nghìn đô la trong suốt vòng đời khoản vay. Hiểu rõ từng loại giúp đàm phán tốt hơn với ngân hàng hoặc broker.

Lãi suất cố định (Fixed rate)

Lãi giữ nguyên trong một khoảng thời gian (thường 1-5 năm), giúp dễ lên kế hoạch tài chính vì số tiền trả hàng tháng không đổi. Nhược điểm: thường bị giới hạn số tiền trả thêm (extra repayment) và có phí phá vỡ hợp đồng (break fee) nếu trả hết sớm hoặc refinance trong thời gian cố định.

Lãi suất thả nổi (Variable rate)

Lãi thay đổi theo lãi suất thị trường/quyết định của ngân hàng, có thể tăng hoặc giảm theo chu kỳ kinh tế. Đổi lại, hầu hết cho phép trả thêm không giới hạn, có tài khoản offset giúp giảm lãi phải trả, và linh hoạt refinance bất cứ lúc nào không mất phí.

Split loan — kết hợp cả hai

Chia khoản vay thành hai phần, một phần cố định một phần thả nổi, giúp vừa có sự ổn định vừa giữ được linh hoạt trả thêm. Đây là lựa chọn phổ biến với người muốn cân bằng rủi ro lãi suất tăng trong tương lai.

Mẹo khi so sánh

• So sánh comparison rate (đã gồm phí) chứ không chỉ lãi suất quảng cáo.
• Hỏi rõ về offset account và redraw facility nếu chọn variable/split.
• Dùng công cụ tính mortgage để mô phỏng số tiền trả hàng tháng theo từng kịch bản lãi suất.

Câu hỏi thường gặp

Nên chọn fixed hay variable khi lãi suất đang cao?

Không có câu trả lời chung — phụ thuộc khả năng chịu rủi ro và dự đoán thị trường; nhiều người chọn split loan để giảm rủi ro cả hai hướng.

Break fee là gì?

Là phí phạt khi bạn trả hết nợ hoặc refinance trước khi hết thời hạn lãi cố định, do ngân hàng phải bù đắp chênh lệch lãi suất đã cam kết.