Tỷ lệ vay LVR và bảo hiểm LMI khi mua nhà ở Úc

Với người mới mua nhà lần đầu ở Úc, hai thuật ngữ LVR và LMI thường gây bối rối nhưng ảnh hưởng trực tiếp đến số tiền bạn phải trả thêm khi vay mua nhà.

LVR tính thế nào

LVR = số tiền vay ÷ giá trị nhà (định giá bởi ngân hàng) × 100%. Ví dụ nhà giá 800.000 AUD, vay 640.000 AUD (đặt cọc 160.000 AUD tức 20%) thì LVR = 80%.

Khi nào phải trả LMI

Nếu LVR vượt quá 80% (tức đặt cọc dưới 20%), hầu hết ngân hàng yêu cầu mua Lenders Mortgage Insurance. Phí này bảo vệ NGÂN HÀNG nếu bạn không trả được nợ, không phải bảo hiểm cho người vay, nhưng người vay là người trả phí.

Cách tránh hoặc giảm LMI

• Tiết kiệm đủ 20% giá trị nhà để đặt cọc trước khi vay.
• Một số ngành nghề (bác sĩ, kế toán, luật sư...) được một số ngân hàng miễn hoặc giảm LMI dù LVR cao hơn 80%.
• Chương trình First Home Guarantee của chính phủ (số suất giới hạn hàng năm) cho phép mua nhà lần đầu với đặt cọc thấp mà không cần trả LMI — nên tìm hiểu điều kiện và đăng ký sớm vì hết suất theo năm tài chính.

Câu hỏi thường gặp

LMI có được hoàn lại nếu trả hết nợ sớm không?

Thường không hoàn hoặc chỉ hoàn một phần nhỏ nếu refinance/trả hết trong 1-2 năm đầu, tuỳ chính sách công ty bảo hiểm.

Đặt cọc 10% có vay được không?

Có, nhiều ngân hàng chấp nhận LVR tới 90-95%, nhưng phí LMI sẽ cao hơn đáng kể so với LVR 80-85%.